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警惕电话投保引诱消费陷阱

近来，有消费者投诉，日前接到某银行某业务员的电话，对方声称由于长期以来使用该银行信用卡且无不良记录，银行为了答谢优良用户，特别联合某保险公司向客户推出一种赔偿金额高达几十万元人身意外保险。该保险产品是保险公司与银行合作推出的，只有该银行的尊贵客户才能购买。在经过简单询问并得到消费者确认后，用户信用卡账户上就被扣掉几百上千不等的预付款。
    通过调查发现，一些保险公司目前正在借助银行信用卡用户信息“嫁接”销售保险，在电话推销保险时，未经消费者签字确认就直接在信用卡中扣除保费，由此导致的相关投诉猛增。
●火热促销缘于高利润
    保险专家表示，一听“确认”就扣钱，在各种各样的电话保险销售中，大致可以分为两种情况：一种是一些代理公司或者保险中介来联系消费者进行销售，然后赚取中间的差价，还有一种则是由保险公司和一些机构合作（比如银行信用卡中心），向这些定向客户进行营销。近年来，商业银行通过与保险公司签订保险合作协议，采取电话营销方式，代理保险公司对本行信用卡持卡人销售保险产品，并通过持卡人信用卡扣取保费，成为了银保的一种新型合作业务。由于电话营销成本较中介低出8％，因此吸引了越来越多的保险公司加入。
    这位专家指出，用电话向客户介绍保险产品的模式目前在国外很流行。客户足不出户，就可以了解保险产品，咨询与保险有关的事宜，最后购买到保险。而保险公司也达到了高效率、低成本的目的。
    一位银行负责信用卡业务的专家透露，目前一些银行信用卡中心热衷于推销保险业务，主要就源于其丰厚的利润，分成比例最高的险种可达30％，而低的也有5％或10％。
    北京市律师协会保险法专业委员会主任李记华也认为，保险公司通过电话销售的主要是一些出险几率不大，赔付率低的短期人身意外险，利润空间很大。
    为了赚取收益，一些业务员的推销也开始打擦边球。根据相关规定，采用电话营销保险产品时，必须进行全程录音，有客户的确认后，保单才生效。不过这根本不是问题。一位从事过电话销售的业内人士透露说：“客户中有的会说表示想先看看合同细则，这个时候我们一般会告诉他只有确认后才能给合同看，也有人继续问在看到合同之后能不能不买，我们都表示可以，不过随后都会加上一句‘你确认保险吗？’，只要客户一说‘确认’，我们就立刻开通保险。这样就算客户最后闹起来，录音里面也明确是他自己确认保险。”
●新渠道存在法律漏洞
   对于电话销售保险，由于国内暂时还没有出台相关的法律规定，所以各家公司大都是借鉴一些国外公司的做法，或是依照本公司在国外分支机构的规定来操作。2007年5月15日保监会出台了《关于规范财产保险公司电话营销专用产品开发和管理的通知》（以下简称《通知》）。该《通知》为电话营销定下了规矩。但作为指导性意见，并不具备肯定该行为合法性的效力。在李记华看来，这种营销方式不符合《保险法》的相关规定。“保险是种复杂的合同，其中有很多责任免除条款，消费者在没有看到合同条款前，不能视为保险公司尽了如实告知义务。”李记华说，根据《保险法》第18条规定：“保险合同中有关保险责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”
●最好直接去公司投保
    事实上，早在去年12月，上海市消保委就曾专门指出，这种保险销售模式涉嫌“消费者知情权难保障”、“持卡人个人信息被泄露”、“保费扣除较为随意”等三方面侵权问题。
    银监局4月10日也就电话销售保险业务对商业银行发出风险提示，要求相关商业银行审慎经营，规范操作。
    银监局同时提醒广大消费者，在接到销售保险业务的电话时，应充分了解产品性质及扣取费用等关键信息，在随后签收保险合同时，要仔细阅读相关条款，发现问题应及时与保险公司或银行联系，维护自己的合法权益。
    专家则建议，保险是和消费者个人健康财产情况密切相关的一种产品，消费者最好亲自到公司去咨询和投保

经常接到招商银行的电话推销保险，烦的很，占用时间讲些废话

接到黑多次这种电话，还好没有接招哦
现在的骗局设得越来越厉害了